Productos financieros de pasivo: son aquellos mediante los cuales los clientes depositan dinero en la entidad financiera y esta se queda obligada a devolvérselo en las condiciones pactadas tipos:

Cuentas corrientes

Es el tipo de cuenta bancaria más habitual en el mercado, es un contrato entre la entidad y el particular, mediante el cual la entidad financiera recibe los fondos y esta obligado a devolverlo total o parcialmente, cuando el cliente lo solicite, a cambio el cliente recibe unos servicios como custodios de fondo, tarjeta de créditos y débitos, domiciliaciones, ingresos, talonarios de cheque, transferencia etc…, sus carácterísticas son que es bilateral , atípico porque no hay ninguna normativa que la regule, oneroso porque la entidad financiera cobra a sus clientes por sus servicios , adhesión, porque las condiciones generales del contrato no se pueden negociar aunque a veces hay algunas condiciones particulares en función del cliente. Existen otras modalidades como son las con nomina que al tenerlas en la entidad financiera disfrutaras de una serie de beneficios

Cuentas de ahorro

Son similares a las cuentas corrientes, la diferencia es que esta utiliza un soporte físico (libreta), no suele tener asociado chequera, no permite descubierto, la ventaja es que el tipo de interés es más alto que el de las cuentas corrientes, dentro de las cajas de ahorro hay un tipo de cuenta remunerada o supercuenta, es una entre las cuentas corrientes y las cajas de ahorro. Estas cuentas tienen un interés muy elevado los primeros meses y a veces va asociado a una cuenta corriente, hay que tener muy en cuenta la letra pequeña, sus condiciones son: te obligan a tener mínimo 3 recibos para que la comisión sea 0, te suelen hablar del tin y no del tae, te obligan a hacer ingresos periódicos (nominas, pensiones,)

Imposiciones a plazo fijo (IPF): son productos fijos de pasivo o depósitos donde la entidad financiera tiene inmovilizado los fondos del cliente durante un tiempo pactado, pagándole al cliente unos intereses

IPI

Depósitos de dinero que permanece inmovilizado en la entidad financiera durante el plazo convenido , el cliente se compromete de no disponer de los fondos hasta el vencimiento y a cambio recibe unos intereses pactados previamente y que no varían en la operación: periódicos o al vencimiento, en caso de que el cliente necesite el dinero antes del vencimiento , el banco suele permitir su reembolso a cambio de una penalización, en base a los intereses y no al capital, como norma general, se recomiendan cuando: tenemos dinero extra que no vamos a utilizar, no queremos correr riesgos, cuando queremos un interés mas alto que en las cuentas de ahorro

Depósitos

Dos tipos:
Referenciados y Estructurados, Referenciados el cliente recupera la cantidad depositada más un porcentaje de la revalorización que haya obtenido el índice de referencia, si este no se ha revalorizado, el cliente solo recupera la cantidad depositada, Estructurados estos tipos de depósito son una combinación de un depósito a plazo fijo con un deposito variado, que está ligado a algún tipo de acciones, bonos , índices bursátiles… Que se denominan activos subyacentes, si la cotización de este activo supera un tope, el cliente recibe el capital invertido y la rentabilidad acordada, en caso de que no supere ese tope, los intereses del depósito, se liquidan a una tasa de conversión pactada que en algunos casos puede ser negativo, si el capital invertido no está garantizado. La ventaja que tiene es que diversifica los ahorros y tiene más rentabilidad que el IPI norma, el inconveniente es que al ser contabilidad variable no se sabe lo que va a ganar hasta el veto

Fondos de garantías de depósitos

Cuando una persona o empresa deposita sus ahorros , su mayor preocupación es tener a confianza de que sus fondos están asegurados, para ello hace el fondo de garantizada deposito, sirve para que los clientes recuperen su dinero, hasta un cierto límite , en caso de que la entidad adherida a la que yo le prestó el dinero a través del banco , cae en quiebra, concurso de acreedores, estos fondos te garantizan hasta 100.000 euros para cada depositante en cada entidad , este depósito no cubre las pérdidas de valor de una inversión ni las cantidades depositadas en fondos de inversión ni planes de pensiones.

Planes y fondos de pensiones

Se trata de un producto financiero muy importante hoy en día debido a la preocupación que existe con los fondos de la seguridad social, es un producto financiero de ahorro, destinado a guardar fondos de cara a la jubilación con el objetivo de no perder el poder adquisitivo, el titular aporta, periódicamente, aportaciones con la cantidad y periodicidad que desee, hay dos tipos diferentes, el individual ( un particular) o el de empleo( de una empresa para sus trabajadores)

Titularidad de las cuentas bancarias

Las cuentas bancarias (c/c o C/a) pueden ser individuales con un solo titular o colectiva con dos o más titulares, las colectivas pueden ser: conjuntas o mancomunadas en la que hace falta para cualquier acto que se realice que estén todos los titulares, indistinta o solidaria donde cualquiera puede disponer de los fondos justificando su firma sin necesidad de que estén los otros titulares

Apertura de una cuenta bancaria, abrir una cuenta bancaria es un proceso fácil en el caso de una persona física que solo debe presentar el DNI, si es jurídica hace falta sus poderes notariales de las personas autorizadas para dicha cuenta, si el titular es extranjero depende de si reside o no en España, si reside, le hace falta el NIE, si no, tendrá que presentar un certificado de no residencia que lo emite la policía ; el cliente firma el contrato de adhesión donde aparecen las condiciones generales y particulares del producto contratado , que se le entregara al cliente una copia , las cuentas tienen 24 dígitos, los dos primeros son el IBAN, España, los siguientes dos son los dígitos de control, los 4 siguiente de la entidad, 4 siguiente oficina, 2 siguiente digito control y 10 siguientes número de cuenta

Cierre de la cuenta bancaria

Lo normal es que el cliente cierre la cuenta, este se lo comunica al banco y el no puede penalizarlo, salvo que tengan un compromiso, quizás tenga que asumir los gastos para el tramite y la parte proporcional de los gastos de mantenimiento, la entidad financiera se reserva el derecho de cerrar la cuenta que viene recogida en el contrato en caso de fallecimiento, uso incorrecto de la cuenta, banco disconforme etc

Liquidación de la cuenta corriente: las entidades llevan a cabo la liquidación de las cuentas corrientes mensual o trimestralmente, es decir, calcula los intereses que ha de pagar o recibir de la cuenta. Se liquidan por el método (hamburgués) aunque existen otros métodos (directos o indirectos) pero se utilizan muy poco, en las entidades financieras utilizan dos tipos de interés: acreedor que remunera los saldos positivos de la cuenta del cliente, deudor que se le aplica al saldo deudor, es decir, cuando está en descubierto o números rojos, el interés deudor siempre es mayor que el interés acreedor

Servicios financieros

a) las entidades ofrecen otro tipo de productos que no podemos clasificarlos estrictamente como producto de activo o pasivo, son servicios que ofrecen las entidades financieras a sus clientes como operaciones neutras. Estos servicios son:
Tarjetas( va asociada a una cuenta bancaria) que puede ser: de debito ( nos sirve para comprar en comercios , retirar, ingresar dinero en cajeros, el cargo es instantáneo por lo que no se puede hacer la operación si no hay fondo), de crédito( medio de pago que permite disponer de un saldo para hacer compras y sacar dinero , con financiación gratuita hasta un mes)
comerciales( tarjetas de crédito emitidas para un establecimiento, te permiten hacer compras en ese establecimiento o en algunos asociados a ellos.)
monederos( tarjetas de prepago que se puede recargar y te permite hacer pagos , y obtener dinero hasta el límite que el titular ha entregado, previamente en el banco

b)

Banca electrónica, telefónica y móvil

Electrónica (acceso las 24 horas a través de Internet y las nuevas tecnologías) telefónica (tienen limitación de horas, puedes hacer consultas a través de tu teléfono) móvil (el uso y aplicación del móvil facilita el acceso al banco 24h, podemos efectuar pagos sin necesidad de ir al banco)

c)

Transferencias

El titular de la cuenta puede dar una orden a su entidad para que abone una cantidad de dinero a otra cuenta, necesitamos la cuenta completa mencionada anteriormente

d)

Domiciliación

Acuerdo entre el cliente y la entidad, mediante el cual autoriza para que en la cuenta se realicen cobros o pagos de facturas, recibos etc, existen dos tipos:

1)

Domiciliación de cobro o abono

En la que vamos a recibir el ingreso de nomina, pensiones transferencias etc, este servicio es gratuito

2)

Domiciliaciones de pago, cargo o adeudos

El cliente da la orden al banco para que se pague recibos de la luz, aplazamientos de compra, letras, pagares, suministros, a veces gratuitos y a veces no depende de la entidad

E) otros servicios bancarios:

1)

Cambio de divisas

El banco realiza la compraventa de billetes extranjeros o transferencias recibidas en moneda diferente del euro, el banco acude al mercado de divisas, compra o vende las divisas y billetes al cambio vigente de ese momento, el tipo de cambio va combinado y el banco suele cobrar unos gastos por dichas gestiones que carga el cliente, aumentando en la compra o disminuyendo en la venta

2)

Gestión de cobro de efectos comerciales

El banco gestiona el cobro antes del vencimiento y cobra por esta gestión unos gastos más el iva de los gastos

3)
Descuento de efectos, el banco adelanta el dinero al cliente antes del vencimiento, le cobra unos gastos y los intereses