TEMA 11

El seguro.
Sus antecedentes: La actividad aseguradora cubre la necesidad social de los ciudadanos y las empresas de tener garantizada su estabilidad económica, frente a aquellos acontecimientos extraordinarios que pudieran acarrearle perdidas importantes, formentando la protección y la proyección de futuro de todos los agentes sociales.El seguro en España:  La actividad aseguradora española tiene dos grandes manifestaciones: la SS y los seguros privados.

Los riesgos: para asegurables por las entidades privadas deben cumplir los siguientes requisitos: inciertos o aleatorios; posibles; fortuitos e inevitables; con contenido económico; licitos y concretos.

El contrato de seguro: se denomina poliza y debe ser-escrito, consensual, bilateral, aleatorio, de adhesión y de buena fe.

La poliza de seguros: consta de un condinionado general, un condicionado particular y, en ocasiones, un condicionada especial.

Los elementos personales de la poliza de seguros son los siguientes: Asegurador- la compalia de seguros, Contratate o tomador-
persona o entidad que asume el pago de ls primas, Asegurado- persona sobre la que recae el riesgo asegurado, Beneficio- persona o entidad designada en la poliza para el cobro de la indemnización.

Los elementos materiales de la poliza son: Riesgo- cualquier circunstancia que se produzca por azar y ocasione un daño o perdida que requiera compensación económica, Prima- couta generalmente periodica que el asegurado abona a la compañía para la cobertura de un riesgo, Prima- cuota generalmente periodica que el asegurado abona a la compañía para la cobertura de un riesgo, Indemnizacion- contraprestación económica de la compañía al asegurado en el momento del siniestro.

Los documentos necesarios apra la contratación de un seguro son: Solicitud, proyecto y poliza.

Los sitemas de distribución de riesgos entre compañías son el coaseguro y el reaseguro.

Las empresas aseguradoras solo pueden adoptar las formas jurídicas de sociedades anónima, mutua, sociedad cooperativa y mutualidad de previsión social.

La mediación de seguros puede ser realizada por las agentes de seguros y los corredores de seguros.

La dirección general de seguros y fondos de pensiones es el órgano de contro y supervisión de actividad aseguradora.

Los riesgos estraordinarios: no cubiertos en las polizas privadas, son asumidos por el consorcio de compensación de seguros.

El consorcio de compensación de seguros

También actua como liquidador de entidades aseguradoras.

TEMA 12

Los seguros: se clasifican, en función del riesgo que cubren, en: personales, patrimoniales y asistenciales.

Los seguros individuales: son aquellos que cubren los riesgos de un solo asegurado, en el caso de cubrir a varios se denominan colectivos.

Los seguros simples. Son los que cubren un solo riesgo; los que cubren varios riesgos sobre el mismo bien se denominan combinados o multirriesgo.

El estado obliga a suscribir seguros para aquellas actividades que suponga un riesgo para terceros, con el fin de garantizar la seguridad de los ciudadanos.

Los seguros personales dan cobertura a los riesgos que recaen directamente sobre las personas e incluyen los seguros de vida, accidentes y enfermedad.

Los seguros de vida se dividen en seguros de ahorro (para el caso de pupervivencia del asegurado), seguros de riesgo ( para el caso de fallecimiento9 y seguros mixtos (para ambos casos)

Los seguros de ahorro. La forma mas habituales que suelen adoptar son los planes de jubilación y los planes y fondos de pensiones.

Los planes de jubilación: inclyen como garantías el valor de rescate, el valor de anticipo y el valor de reducción.

Los planes de pensiones: pueden ser promovidos por cualquier entidad, asociación, sindicato o colectivo, siendo las participes las personas físicas en cuyo interés se crea el plan.

Los seguros patrimoniales: están destinados a indemnizar a los asegurados por los daños o perdidas que sufran sobre sus bienes materiales.

Los seguros de responsabilidad civil: dan cobertura a los daños producidos a terceros, ya sea por el propio asegurado o por las personas o hechos de los que sean responsables civilemtne.

Seguro obligatorio de automóviles: los propietarios de vehículos o motor que circulen por territorio español deben suscribir una poliza de seguros obligatorio con unas garantías minimas exigidas, para atender, económicamente los daños que pueden originar.

Las garantías de responsabilidad civil del seguro obligatorio de atomoviles pueden ser ampliadas en el seguro voluntario hasta cuantias ilimitadas.

Los riesgos sobre los bienes patrimoniales de los asegurados pueden contratarse de forma separada, o mediante polizas multirriesgos que contemplan todas las coberturas que se precisen.

Los seguros multirriesgos hogar: diferencian las garantías sobre el continente, y el contenido.

Los seguros del hogar: suelen incluir la garantía de responsabilidad civil para cubrir una actividad empresarial.

Los seguros asistenciales garantizan al asegurado la prestación de servicios determinados en el momento que lo precise.
Los seguros de decesos, asistencia y protección jurídica se encuadran bajo la denominación de seguros asistenciales.

La ley establece una división de la actividad aseguradora por ramos, para adecuar las capacidades económicas de las empresas de seguros a los riegos que asumen. El capital social exigido a las compañías de seguros varia en función de los ramos en los que opere.