Letra de Cambio: Pago y Consecuencias del Impago

Vencimiento de la Letra de Cambio

El vencimiento de la letra de cambio es el momento señalado para su presentación al pago, según el artículo 28 de la Ley Cambiaria y del Cheque. El vencimiento puede ser:

• A fecha fija (ej: 30-01-2002).
• A un plazo contado desde la fecha (ej: 3 meses fecha).
• A la vista (vencimiento a la vista).
• A un plazo contado desde la vista (ej: 3 meses vista).

La letra a la vista deberá ser presentada en el año siguiente a su fecha, salvo que se pacte otra cosa. Las letras contadas a un plazo desde la vista también se tienen que presentar en 1 año, salvo pacto.

En cuanto al cómputo del vencimiento, según el artículo 21, si es por meses o por años, se considera de fecha a fecha. Si no hay día equivalente del vencimiento, el término expira (finaliza) el último día del mes.

Presentación al Pago

Una vez presentada al pago, la letra puede ser pagada. Cuando se presenta al pago y es abonada, la letra extingue todo su derecho. La letra debe ser presentada al librador o aceptante en el domicilio indicado y en la fecha de vencimiento (la ley permite presentarla también en los 2 días hábiles siguientes). La ley permite el pago parcial.

Problemática de la Letra no Atendida (Impago)

En los supuestos de letras no atendidas surgen dos situaciones a considerar:

• ¿Cómo se acredita el no pago?
• ¿Qué acciones judiciales se pueden ejercer?

1) Acreditación del No Pago

• La acreditación del impago solo es necesaria cuando:
  • a) Se hubiera estipulado expresamente (art. 51).
  • b) Cuando el impago procede del librador o de algún endosante posterior, para conservar las acciones de regreso.
• ¿Cómo se acredita el impago?:
  • a) Mediante el «protesto», una declaración notarial de impago (art. 51).
  • b) Mediante declaración de la entidad bancaria de que la letra no ha sido atendida.

2) Acciones para Tutelar el Pago de la Letra

• Acciones Cambiarias:
  • a) Ejecutivas:
    • Directa (contra el aceptante y su avalista).
    • Regreso (librador, endosante y sus avalistas).
  • b) Ordinarias:
    • Directa.
    • Regreso.
• Acciones Extraordinarias:
  • a) Causales.
  • b) Enriquecimiento injusto.

Excepciones Cambiarias

Son las defensas que tiene el deudor. Excepciones como la validez del título (que no esté completo) o la validez de la obligación (firma falsa, etc.). También se pueden oponer las acciones personales que se tengan contra el acreedor, solo si el contrato subyacente es con el que nos lo reclama. Las relaciones entre terceros no se pueden oponer.

Prescripción de la Letra de Cambio

La letra prescribe a los 3 años para las acciones directas (art. 88) y las acciones de regreso al año o a los seis meses.

• Letra de cambio:
  • Acciones directas: 3 años.
  • Acciones de regreso: 1 año o 6 meses.

Cheque, Pagaré y Otros Títulos

El Cheque

Reseña Histórica

Surge en el siglo XVIII y se basa en los recibos que los bancos entregaban a sus clientes para que dispusieran del dinero depositado en dicho banco.

Concepto

Es un mandato de pago que permite al librador disponer, en favor de una determinada persona, de fondos que tenga disponibles en un banco.

• Contrato de cheque entre cliente y banco.
• Que el cliente tenga crédito en ese banco.
• El titular de la cuenta libre el cheque a favor de un tercero. Banco (librado), beneficiario (tenedor), cliente (librador).

El cheque tiene que ser expedido en un documento en el que consten los datos bancarios (el librado) y la firma del librador. También la indicación de la persona a cuyo favor se extiende el cheque, que puede ser nominativo, a la orden o al portador. Deberá constar la fecha y el lugar, y la cantidad a pagar (la expresión «cheque»).

Diferencias con la Letra de Cambio

1. En el cheque no hay aceptación.
2. El cheque puede ser nominativo, a la orden y al portador.
3. El cheque es un documento a la vista y, cualquiera que sea la fecha en la que esté expedido, se paga a la vista.

Clases de Cheque

:
–cheque cruzado:la finalidad es impedir el cobro indevido del mismo.puede ser de 2 clases:
a)cruzado general:consiste en poner 2 lineas paralelas en el anverso,y escribiendo dentro las palabras «banco o compañia (cia)».solo puede ser pagado a un banco o a un cliente del banco
b)cruzado especial:se designa dentro de las barras el nombre concreto de un banco.significa que solo puede pagarse al banco o a un cliente del banco
–cheque para abonar en cuenta:es un cheque que lleva esta expresion en el amverso,y solo puede ser abonado mediante ingreso en una cuenta «para abonar en cuenta»
–cheque de viaje:cheque que se expide por una cantidad determinada.funciona como un cheque nominativo,a favor de una persona,y lleva normalmente 2 firmas de identificacion
1)cuando se libre el cheque
2)cuando se hace efectivo el cheque
–cheque conformado:incluye una diligencia bancaria,en virtud de la cual,el banco se compromete a abonar ese cheque durante un cierto tiempo
–cheque garantizado:se garantizan por los bancos por una cierta cantidad
–cheque bancario:emitido por el propio banco contra sus reservas
el pagare
es igual que el cheque pero en el pagare hay una fecha de vencimiento.
se regula en los art,94 y sig de la ley cambiaria.
lo que caracteriza al pagare es que solo intervienen 2 personas,el firmante y la persona a la que ha de hacerse el pago
el pagare es una promesa de deuda a una determinada persona en una determinada fecha.por eso debe figurar la palabra «pagare»,la cantidad,la fecha de vencimiento,el lugar,la fecha de emision,la firma del librante,los datos bancarios,la indicacion de la persona a la que vamos a pagar,a la orden,nominativo o al portador
### cheque=mandato a nuestro banco ###
### letra=3 personas intervienen(a la orden de ….)###
### pagare=promesa de pagar la cantidad ###
requisitos formales del pagare:
–denominacion de pagare
–promesa de pagar una cantidad determinada
–indicacion del voto,si no se pone fecha se entiende que es a la vista
–lugar en que ha de efectuarse el pago,el nombre de la persona que ha de hacerse el pago,o a la orden de quien se ha de efectuar
–fecha y lugar de la firma
–firma del fiemante,quien emite el titulo(art,95)
no se admiten pagares al portador
titulos de tradicion:
aquellos en los que se incorpora un derecho real al documento
clases de titulos de tradicion:
1)resguardos en depositos de almacenes generales:por el que se regula y se crea la denominada «celula pignoratica o warrant»(prenda,celula),sirve en definitiva,para transmitir la propiedad de mercancias u objetos depositados en almacenes generales de depositos.para regular la posibilidad de que exista un derecho de prenda de esas mercancias se creo.consta de 3 partes:matriz(depositario),resguardo y garantia(al depositante)
si queremos transmitir ese titulo de tradicion le entregartemos el warrant y nos quedaremos con el resguardo
para la plena propiedad sin cargo tenemos que tener el resguardo y el warrant
2)conocimiento de embarque:puede ser nominativo,a la orden o al portador,y es el documento que extiende el capitan o cargador de un buque significando que ha recibido mas mercancias y a obligadose a entregarles en su destino a titulo legitimo de conocimiento de embarque
3)carta de porte:la veremos en el contrato de transporte,es para el transporte terrestre
titulos impropios
hay determinados titulos que se denominan impropios pero que en realidad no son verdaderos titulos valores,sino que hablariamos de titulos de legitimacion y de targetas de credito.los titulos de legitimacion permiten a una persona ejercitar un derecho legitimo,como por ejemplo,rehusar un objeto de un deposito,entre estos tendriamos las fichas de guardarropas o resguardos u objetos entregados para su reparacion,estas solo cumplen la funcion de liberar al deudor de la entrega del objeto mediante la percepcion de la contraseña,pero no estan hechas para circular
las targetas de credito y debito
todos sabemos que las tarjetas de credito estan proliferando en una edad moderna por distintas causas:
1)seguridad:impide que nos roben el dinero
2)comodidad
3)ventajas de las empresas
como funcionan,que es lo que hay detras de una tarjeta:
-un contrato entre banco y cliente en virtud del cual,el banco se compromete a atender las cargas del cliente hasta una cierta cantidad
-existe un contrato entre banco y empresas,comprometiendose el banco a abonar esas facturas,las que les presenten las empresas.
el banco gana en las 2 operaciones,cobra del cliente y de las empresas
la naturaleza juridica:
se trata de un poder o titulo de credito impropio que permite a su titular unos servicios o adquirir unos bienes
hay 3 tipos de tarjetas:
-de devito:solo son para adeudar cargos en la cuenta
-de credito:sirven para obtener remesas dinerarias
-mixtas:hacen las 2 cosas anteriores