Comunicación del Siniestro

El tomador del seguro, el asegurado o el beneficiario, deberán comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio. En caso de incumplimiento, el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración.

Comunicación de los Daños

Una vez producido el siniestro, y en el plazo de cinco días, el asegurado o el tomador deberán comunicar por escrito al asegurador la relación de los objetos existentes al tiempo del siniestro, la de los salvados y la estimación de los daños. Se trata de una previa valoración imprecisa pero aproximada sobre los daños que se han producido.

Deber de Salvamento

El asegurado o el tomador del seguro deberá emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. El asegurado ha de evitar, o realizar lo posible para que los daños no se agraven. El incumplimiento de este deber dará derecho al asegurador a reducir su prestación en la proporción oportuna.

Pago de la Indemnización

El asegurador deberá efectuar, dentro de los cuarenta días, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas. La ley establece un determinado tiempo para pagar y, si se retrasa o tiene una demora, se penalizará a la compañía. Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podrá sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la reposición del objeto siniestrado.

Subrogación del Asegurado

El asegurador podrá ejecutar los derechos y las acciones que por razón del siniestro corresponden al asegurado frente a las personas responsables del mismo hasta el límite de la indemnización. En otras palabras, la compañía se pone en nuestro lugar y demanda al culpable del siniestro para que pague.

Seguros Contra Daños

Los seguros contra daños son aquellos que tienen por objeto proteger el patrimonio del asegurado frente a los daños aleatorios que puede sufrir. El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro. La suma asegurada no tiene que coincidir con el valor del interés asegurado. Podemos encontrar situaciones como:

1. El valor del bien asegurado y la suma indemnizatoria pactada coincidan.
2. Que la suma asegurada sea inferior al valor del interés → INFRASEGURO
3. La suma asegurada sea superior al valor del bien o derecho asegurado → SOBRESEGURO

Seguro de Responsabilidad Civil

Asegura el daño a terceros. El asegurador se obliga, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados.

Seguro de Personas

El contrato de Seguro sobre las personas comprende todos los seguros que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado.

Seguro sobre la Vida

El seguro puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para caso de muerte como para caso de supervivencia o ambos conjuntamente.

Tipos:

1. Seguros de muerte:
   • Temporal
   • Vida entera
2. Seguros de sobrevivencia:
   • Capital diferido
   • Rentas vitalicias
3. Seguros mixtos: El asegurador debe cobrar cantidades superiores al riesgo durante los primeros años.

Seguro de Accidentes

Se entiende por accidente la lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal, permanente o muerte.

Seguros de Enfermedad y de Asistencia Sanitaria

Cuando el riesgo asegurado sea la enfermedad, el asegurador podrá obligarse, dentro de los límites de la póliza, en caso de siniestro, al pago de ciertas sumas y de los gastos de asistencia médica y farmacéutica.

Reaseguro

Las compañías se protegen entre ellas porque una sola no puede hacerse frente a lo asegurado.

Tipos:

• PROPORCIONAL: Asegurador y reasegurador se reparten proporcionalmente la prima de riesgo y el pago de siniestros
• EXCESO DE PERDIDAS O EXCEDENTES: El reasegurador se obliga, mediante el cobro de una parte de la prima de riesgo, a pagar los siniestros en cuanto excedan de una determinada suma.

El reasegurador se compromete y se obliga a reparar dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato. La deuda que nace en el patrimonio del reasegurado a consecuencia de la obligación puede estar asumida como asegurador en un contrato de Seguros.

El Consorcio de Compensación de Seguros

Es una entidad de carácter público que tiene por objetivo asumir ciertos riesgos catastróficos y extraordinarios que, debido a la amplitud de los daños producidos, no pueden ser cubiertos por las entidades aseguradoras privadas. El Consorcio tiene una exclusividad sobre dichos riesgos. Se entiende por acontecimientos extraordinarios los daños producidos por las siguientes causas:

• Terremotos y Maremotos
• Inundaciones Extraordinarias
• Terrorismo, Rebelión, Sedición, Motín y Tumulto Popular
• Erupciones Volcánicas
• …

Funciones del Consorcio

• Cubrir los riesgos extraordinarios sobre las personas y los bienes.
• Participar en la cobertura de riesgos nucleares.
• Cubrir o reasegurar los riesgos agrícolas, pecuarios y forestales.
• Gestionar el Seguro Obligatorio de Viajeros