Sistema financiero: Conjunto de instituciones, intermediarios, instrumentos financieros y mercados que tienen como objetivo principal la canalización del ahorro desde los agentes económicos con excedentes financieros hacia aquellos con necesidades financieras.

Esquema:

Instituciones: Banco de España, Comisión Nacional del Mercado de Valores y Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Intermediarios: Bancarios (Bancos – Cuentas de ahorro, cooperativas de crédito, ICO) No bancarios (Leasing, Factoring, Confirming, Servicio de inversión y compañías de seguros)

Instrumentos financieros: Activo bancario (Préstamos, créditos), pasivos bancarios (cuentas corrientes, de ahorro) y servicios bancarios (cajero, domiciliaciones de cobros y pagos)

Mercados: Intermediarios, de dinero, de deuda pública.

Instituciones

Autoridades y organismos que regulan el sistema financiero y supervisan el cumplimiento de la normativa sobre la materia. En España, la máxima autoridad financiera es el Gobierno y dentro del mismo el Ministerio.

Intermediarios

Se dividen en:

• Bancarios: Emiten instrumentos financieros que son aceptados como medios de pago.
• No bancarios: Los instrumentos financieros que emiten no se admiten como medios de pago.

Instrumentos financieros

Contratos que dan lugar a un pasivo financiero o un instrumento de patrimonio en la empresa que los emite y un activo financiero para los inversores que los adquieren. Rentabilidad/Riesgo/Liquidez

Mercados

Son el punto de encuentro entre los que ofrecen instrumentos financieros y los que están interesados en adquirirlos. Allí se fija la cantidad, el precio y las condiciones para conseguirlos.

Banco de España

Banco de España: Organismo del Estado español que actúa de banco central nacional y, en el marco del Mecanismo Único de Supervisión, el supervisor del sistema bancario español junto al Banco Central Europeo.

Organismos

Banco Central Europeo: Órgano responsable de la política monetaria europea y responsable de mantener la estabilidad económica de la eurozona.

Eurosistema: Define y diseña la política monetaria de los países miembros.

Sistema Europeo de Bancos Centrales: Está integrado por todos los países miembros de la UE.

Autoridad Bancaria Europea: Tiene como objetivo el de preservar la estabilidad financiera en el ámbito de la UE.

Autonomía total

Autonomía total: Porque no es independiente, sino que forma parte del Eurosistema y del Sistema Europeo de Bancos Centrales, además de a la normativa interna española.

Instituto de Crédito Oficial (ICO)

Instituto de Crédito Oficial (ICO): Su principal función es apoyar financieramente las iniciativas de las empresas emprendedoras. Para su labor financiera utiliza entidades de depósito.

Funciones

• Promover actividades económicas que contribuyan al crecimiento, al desarrollo del país y a la mejora de la distribución de la riqueza nacional; en especial aquellas que por transcendencia social, cultural, innovadora o ecológica, merezcan una atención prioritaria.
• Por indicación expresa del Gobierno, financia a afectados por catástrofes naturales, desastres ecológicos, con dotación de fondos públicos.

Adeudo y Orden de Domiciliación

Adeudo por domiciliación: El titular da la orden para cargar o abonar sus recibos en el banco.

Orden de domiciliación: Entidad beneficiaria que da la orden para que le abonen en su cuenta los recibos.

Canales de relación

Canales de relación: Presencial (oficina/sucursal y agente), distancia (cajeros automáticos, banca telefónica, banca electrónica). Préstamo, correos (presta servicios en nombre del banco), reintegro, bloquear tarjetas, transferencias.

Servicios bancarios

Servicios bancarios: Aquellos que comprenden los servicios de caja, la captación de fondos reembolsables, especialmente depósitos, la concesión de crédito y préstamo, los servicios de pago, etc.

Similitudes

• Ambos son compromisos de la entidad con su cliente en los que la confianza y seguridad de que se van a llevar a cabo satisfactoriamente son fundamentales. No tienen una existencia física, son anotaciones.
• No presentan circunstancias especiales que los diferencien de los productos o servicios de la competencia. Esto hace que estén en constante evolución y que las entidades compitan para proponer nuevos productos o servicios a sus clientes.

Diferencias

• Los productos bancarios suponen un riesgo soportado por el cliente o por la entidad, mientras que los servicios bancarios no suponen riesgo para ninguna de las partes.
• Los productos son derechos que se van acumulando hasta su vencimiento y por ello figuran en el balance de la entidad, sin embargo, los servicios se prestan en un momento determinado y no se acumulan.

Domiciliaciones bancarias

Domiciliaciones bancarias: Orden que realiza el titular de una cuenta, para que su entidad bancaria cargue en ella pagos a terceros y abone cobros.

Ventajas

• Los clientes evitan tener que realizar todos los trámites administrativos y las operaciones de cobro y pago se agilizan.
• Reducen los riesgos que implica la manipulación física del dinero.
• Quedan reflejados los cobros y pagos por lo que facilita la comprobación.

Banca electrónica

Banca electrónica:

Ventajas

• Ahorro de personal (B).
• Realización de operaciones desde cualquier lugar (C).
• Se pueden utilizar perfiles de usuario (C).
• Uso de la firma digital (C).
• Disminución de los costes (C).
• Disponibilidad de ofertas personalizadas al perfil de cada cliente o usuario (C).

Inconvenientes

• Con los ataques de piratas informáticos la seguridad y el uso de información personal corren riesgo (BC).
• Necesidad de cualificación del personal de la empresa que use dichos servicios (C).
• Necesidad de internet (BC).
• Falta de contacto con el personal de la entidad (C).