FUNCIONES DEL DINERO

El dinero desempeña tres funciones significativas:

Medio de pago o de cambio:

El dinero es un medio de cambio generalmente aceptado, lo que resuelve las dificultades del trueque, ya que cada individuo puede vender sus excedentes (o su trabajo) por dinero, y adquirir con él todo lo que necesite de forma cómoda e inmediata.

·Depósito de valor o de riqueza:

el dinero puede guardarse con mayor facilidad que los demás bienes, dado su pequeño tamaño, y además no se deteriora con el paso del tiempo. Gracias a esta cualidad, las familias y las empresas mantienen parte de su patrimonio en forma de dinero  y después utilizarlo para pagar los bienes o servicios que necesiten.

·Unidad de cuenta:

la valoración de todos los productos, trabajos y rentas se realizan en términos de la unidad monetaria vigente, lo que permite hacer cálculos y comparaciones.

Dinero:

todo medio de pago aceptado generalmente que sirve como depósito de valor y unidad de cuenta.

CLASES DE DINERO

El dinero se divide en dos clases:

·Dinero legal:

lo emite la institución que tiene el monopolio de su fabricación. Su uso se fundamenta en la aceptación general y en la obligatoriedad que impone el poder político. Incluye dos tipos: el dinero metálico (monedas) y el dinero papel (billetes de banco)
.

·Dinero bancario:

lo crean los bancos comerciales a partir de los fondos que depositan en él sus clientes. Está disponible mediante cheques, transferencias, tarjetas, etc.

EL SISTEMA FINANCIERO

En economía, se llama activo a cualquier bien con un valor de mercado cuya posesión proporcione riqueza. Se clasifican en dos tipos:

·Activos reales

Son bienes físicos (dinero legal, maquinaria, edificios, etc.)

·Activos financieros

Son títulos con derecho a recibir renta (acciones, obligaciones, depósitos bancarios, etc.).

·Sistema financiero:

Conjunto de instituciones que intermedian entre los demandantes y los oferentes de recursos financieros

Los intermediarios financieros son los elementos fundamentales de este sistema, ya que son los encargados de captar los recursos de los ahorradores (oferentes de dinero) y dirigirlos hacia quienes necesitan financiación (demandantes de dinero). Pueden ser de dos tipos:

·Intermediarios bancarios

Son principalmente los bancos y las cajas de ahorros. Tienen capacidad para crear dinero. Sus activos financieros son aceptados en el pago de deudas o de transacciones.

·Intermediarios no bancarios

Son, entre otros, las sociedades de inversión, las compañías de seguro, las entidades de factoring y de leasing, las sociedades de garantía recíproca y el mercado de valores. No tienen capacidad para crear dinero.

El sistema financiero tiene los siguientes objetivos:

·Fomentar el ahorro privado, ofreciendo varias alternativas para hacerlo productivo. La conversión del dinero ahorrado en activos financieros permite la obtención de rendimientos.

·Asignar de forma eficaz los recursos financieros disponibles a las necesidades de la economía, sean éstas de particulares, empresas o administraciones públicas.

BANCOS: SUS FUNCIONES

·Bancos:

son intermediarios financieros que reciben fondos de unos clientes (depositantes) para prestarlos a otros (demandantes de financiación).

·Interés:

Es la cantidad de dinero que los bancos pagan a los depositantes o cobran a los demandantes de préstamos. Los intereses que los bancos cobran a los demandantes son siempre superiores a los que pagan a los depositantes, de cuya diferencia obtienen beneficios.

Los bancos desempeñan tres funciones:

·Captación de recursos: Consiste en atraer los recursos de los clientes y supone la base del negocio bancario. En términos financieros, se dice que la captación de recursos ajenos da origen a operaciones en pasivo, ya que son fondos que el banco está obligado a devolver. Los bancos captan recursos a través de distintos productos:

–
Cuentas corrientes o a la vista: contrato en el que se regula que la entidad bancaria se compromete a que el cliente pueda disponer de los fondos depositados mediante la realización de transferencias, traspasos y pagos. El banco proporciona al cliente un talonario de cheques para facilitarle las operaciones.

-Cuentas de ahorro: se compone de características muy similares a las de la cuenta corriente, con la particularidad de que el cliente no recibe talonario de cheques. Las salidas y entradas de dinero se anotan en una libreta.

-Imposiciones a plazo: Contrato que regula que una cantidad de dinero, depositada por el cliente, debe permanecer en la entidad financiera durante un período de tiempo fijado en dicho contrato. En función de la cantidad depositada y el plazo, el banco abonará al cliente unos intereses mayores que los de las cuentas corrientes y de ahorro.

·Inversión de recursos:

Los bancos rentabilizan los recursos de que disponen mediante las llamadas operaciones de activo. Éstas incluyen la adquisición de acciones y obligaciones de otras empresas y la concesión de préstamos y créditos a sus clientes.

-Préstamos

Son fondos que el banco proporciona a un cliente, el cual se compromete a devolverlos en un plazo de tiempo acordado, abonando unos intereses en concepto de pago por la cantidad a devolver.

-Créditos:

Son derechos que los bancos conceden a sus clientes por los cuales pueden disponer de una cantidad determinada de fondos.

·Servicios complementarios:

Para atraer clientela, los bancos realizan otras actividades complementarias, como el asesoramiento financiero y fiscal, la gestión de cobros y pagos, el descuento de efectos comerciales, el cambio de moneda extranjera, el alquiler de cajas de seguridad, etc.

EL VALOR DEL DINERO

·La subida de precios hace que una misma cantidad de dinero sea insuficiente para realizar idénticas compras transcurrido un periodo de tiempo. A esto se le llama Pérdida del poder adquisitivo.

Por esta razón las familias y las empresas solo conservan en efectivo una pequeña parte de los fondos disponibles y el resto lo convierten en activos financieros.

·El interés tiene una doble perspectiva:

-La del prestamista:

Quiere que su dinero le produzca un rendimiento para compensarle el tiempo durante el cual no va a poder disponer del él.

-La del prestario

Es el que recibe el préstamo, está dispuesto a  pagar una cantidad extra para conseguir los fondos que requiere para hacer frente a sus necesidades de financiación.

·Tipos de interés:

-Interés de riesgo

Los prestamistas exigen un tipo de interés mayor a las personas que no pueden garantizar la devolución del dinero en las condiciones previstas.

-Interés de plazo

Normalmente, cuanto más tiempo se disfrute del dinero, más elevado es el tipo de interés.

-Interés deliquidez

Este concepto hace referencia de recuperar el dinero rápidamente. Los solicitantes de financiación están dispuestos a pagar un interés mayor a quienes no hagan uso del mismo de forma inmediata. La menor liquidez de la inversiñon se compensa con un mayor tipo de interés. Por este motivo las imposiciones a plazos ofrecen un tipo de interés superior a las cuentas corrientes que son más líquidas.