Servicios Bancarios

1. Características de los servicios bancarios

Características comunes:

• Suponen compromisos de la entidad con su cliente en los que la confianza y seguridad son fundamentales.
• No tienen una existencia física como un producto industrial.
• No presentan circunstancias especiales que los diferencien de la competencia, lo que los hace estar en constante evolución.

Rasgos que los diferencian:

• Los productos bancarios suponen un riesgo soportado por el cliente (productos pasivos) o por la entidad (productos activos), mientras que los servicios bancarios no suponen riesgo para ninguna de las partes.
• Los productos son derechos que se van acumulando hasta su vencimiento y por ello figuran en el balance de la entidad (en el activo) u obligaciones (en el pasivo).

2. Domiciliaciones en cuenta

Es una orden que realiza el titular de una cuenta para que su entidad bancaria cargue en ella pagos a terceros.

Tipos de domiciliaciones:

• Domiciliaciones de adeudo: reducen el saldo.
• Domiciliaciones de abono: aumentan el saldo.

Ventajas:

• Los clientes evitan trámites administrativos y las operaciones de cobro y pago se agilizan.
• Reducen los riesgos de la manipulación física del dinero.

Adeudos por domiciliaciones:

Una empresa da orden a su entidad bancaria de que pague automáticamente los recibos que le presenten. El adeudo por domiciliación se suele denominar también recibo bancario.

Sujetos intervinientes:

• Ordenante: titular de la cuenta que autoriza la orden de pago.
• Beneficiario: persona física o jurídica a la que van destinados los fondos.
• Presentador: entidad bancaria del beneficiario que presenta los recibos al cobro.
• Domiciliado: entidad bancaria del ordenante.

La orden de domiciliación:

Operación bancaria muy utilizada por empresas que prestan un servicio o suministro y emiten recibos en masa.

Devolución de los recibos:

Se distinguen dos plazos para dar la orden:

• Si el adeudo se ha realizado sin autorización del cliente:
  • Si el cliente es un particular: trece meses desde el adeudo.
  • Si es una empresa: el plazo pactado en el contrato.
• Si el cargo estaba autorizado:
  • Si el cliente es un particular: ocho semanas desde el adeudo.
  • Si es una empresa: el plazo en el contrato.

Coste de la domiciliación:

Para el beneficiario se suelen aplicar algunas comisiones:

• Cesión de los adeudos.
• Gestión de cobro.
• Devolución de recibos.

Repercusiones fiscales de las domiciliaciones:

Las comisiones son gastos deducibles y no exentos de IVA.

3. Operaciones con divisas

4. Otros servicios bancarios

Transferencias:

Orden de pago que el titular de una cuenta (ordenante) da a su entidad bancaria para sacar fondos de ella y depositarlos en la cuenta de otra persona (beneficiario).

Intermediación con otros productos financieros:

Las entidades bancarias prestan diversos servicios de intermediación en los mercados financieros: compra y venta de valores, comercialización de planes de pensiones o seguros.

El datáfono:

Ventajas: seguridad en el cobro y disminución de efectivo en caja. Inconvenientes: coste de alquiler del dispositivo y comisión por operación.

Recaudación e ingresos por cuenta de entes públicos:

Servicio que posibilita el cumplimiento de las obligaciones de liquidación de pagos con diversos Entes Públicos.

El buzón permanente:

Permite a los clientes realizar depósitos a cualquier hora.

Alquiler de cajas de seguridad:

Cesión del uso de un compartimento de seguridad. El alquiler es un gasto fiscalmente deducible, no exento de IVA.

5. Canales de relación entre banca y clientes

5.1. La banca presencial:

La relación entre cliente y entidad se establece de forma presencial.

La oficina bancaria:

Canal bancario por excelencia. El éxito de este canal se debe a la proximidad con el cliente.

Los agentes financieros:

Personas ajenas a la entidad bancaria que comercializan sus productos a cambio de una retribución. Ventaja: reducción de la red de sucursales.

5.2. La banca a distancia:

Relación entre banco y cliente sin presencia simultánea. Precisa de algún medio de comunicación: cajeros automáticos, teléfono, Internet.

Cajeros Automáticos:

Permiten realizar múltiples operaciones a cualquier hora del día:

• Libretas y cuentas: ingresos, reintegros, actualizar libretas, consultar saldos, pagar recibos.
• Tarjetas: cambiar el PIN, recargar tarjetas monedero.
• Valores: consultar cotizaciones.
• Divisas: consultar tipos de cambio.
• Impuestos: pagar impuestos.
• Otros servicios: comprar entradas, adquirir billetes.

Mensajes SMS.

Banca telefónica:

La entidad bancaria graba la conversación como garantía.

Banca por Internet:

• Comunicación de libre acceso: proporciona información sobre la entidad y sus productos.
• Banca en sentido estricto: se pueden encontrar los mismos productos y servicios que en una oficina.

6. Banca electrónica

Ventajas:

1. Ahorro de personal de tesorería.
2. Permite realizar operaciones desde cualquier lugar y a cualquier hora.
3. Se pueden utilizar perfiles de usuario para restringir el acceso.
4. Uso de la firma digital para verificar la identidad del usuario.
5. Disminución de los costes.
6. Disponibilidad de ofertas personalizadas.

Inconvenientes:

1. Seguridad y uso de información personal.
2. Necesidad de cualificación del personal de la empresa.
3. Dependencia del funcionamiento de Internet.
4. Falta de contacto personal entre la empresa y la entidad bancaria.

Caso de Phishing

6.1. Medidas de seguridad: Normas básicas de seguridad en el uso de la banca electrónica

• Acceder desde un ordenador seguro.
• Mantener actualizados el sistema operativo, el navegador y el antivirus.
• Memorizar las claves de acceso y no guardarlas en el ordenador.
• Cambiar las claves periódicamente.
• No facilitar a nadie las contraseñas.
• No acceder a la página web del banco a través de enlaces.
• Comprobar que el canal de acceso es fiable (https).
• Usar el teclado virtual de la página web.
• Utilizar la Tarjeta de coordenadas para realizar operaciones.
• Cerrar la sesión correctamente.

6.2. Cuadernos bancarios

6.4. Coste de los servicios prestados por Internet