Deudas

Una deuda es una obligación de pago que se contrae con la intención de realizar un consumo presente gracias a ingresos futuros.

3.1. Gestión del endeudamiento

El principal objetivo a la hora de gestionar una deuda es mantener su coste en unos niveles asequibles para el presupuesto de cada persona. El coste más importante es el interés. Este se mide en forma de porcentaje y representa el tanto por ciento que cuesta disponer del dinero ajeno.

El interés es el coste de alquilar dinero ajeno.

En las operaciones inferiores a doce meses, se utiliza el interés simple, mientras que, en las superiores a dicho plazo, se utiliza el interés compuesto. A su vez, el tipo de interés puede ser fijo o variable:

• El interés fijo es el que se mantiene igual durante la vida del préstamo.
• El interés variable sube o baja a lo largo de la vida del préstamo, ya que está vinculado a un tipo de referencia. El más habitual en las operaciones hipotecarias es el euríbor.

Ya sea fijo o variable, al tipo de interés de un préstamo se lo denomina interés nominal, pero este porcentaje solo mide el coste de alquilar el dinero, sin tener en cuenta que las entidades financieras también cobran comisiones y gastos.

Para tener una medida global del coste del préstamo, se utiliza la tasa anual equivalente (TAE).

La TAE es un indicador que mide el coste global de un préstamo, puesto que integra en un solo indicador todos los gastos de la operación.

3.2. El préstamo

Mediante el contrato de préstamo, un prestamista (normalmente, una entidad financiera) pone a disposición de un prestatario una cantidad determinada de dinero que será reembolsada de acuerdo con unas condiciones pactadas.

Los términos asociados a un contrato de préstamo son estos:

Principal

Cantidad de dinero que se ha prestado y sobre la cual se calculan los intereses del préstamo.

Interés nominal del préstamo

Porcentaje que expresa el coste de alquilar el dinero.

Plazo

Periodo de tiempo acordado para pagar el préstamo.

Prestamista

Persona o entidad financiera que presta el dinero.

Prestatario

Persona que recibe el dinero en concepto de préstamo.

TAE

Tasa que integra en un único indicador el interés nominal, así como las comisiones y gastos del préstamo.

Comisiones

Cargos extra que pueden ser de estudio, apertura y cancelación.

Otros gastos

Pueden ser seguros de hogar o seguros que garantizan el pago del préstamo en caso de fallecimiento del titular, entre otros.

Avalista

Persona que garantiza el pago del préstamo en caso de que el prestatario no lo haga.

3.3. Deudas más habituales

Préstamos hipotecarios

Préstamos asociados a la adquisición de una vivienda, la cual respalda el cumplimiento de su pago.

Bajo

Préstamos personales y al consumo

Son los contratos de préstamo más usuales, aparte del hipotecario. Suelen destinarse a gastos concretos: un coche, un viaje, estudios, etc.

Medio

Tarjetas de crédito

Opción que tienen las tarjetas de crédito de aplazar los pagos al banco mediante el pago de cuotas.

Alto

Tarjetas de otros establecimientos

Son similares en funcionamiento a las tarjetas de crédito, solo que funcionan en exclusiva para el comercio que las emite.

Depende

Descubiertos en la cuenta bancaria

También llamados ‘números rojos’, se producen al gastar más de lo que hay en una cuenta bancaria.

Muy alto

Créditos rápidos

Se conceden por importes bajos y suelen devolverse en menos de cinco años. Con pocas gestiones y comisiones, suelen tener, en contrapartida, una TAE muy elevada.

Prohibitivos

4. El contrato de seguro

El seguro es un contrato mediante el cual, a cambio de una prima, un asegurador se compromete a indemnizar a un tercero en caso de que se produzca una contingencia o siniestro.

Los seguros se clasifican en dos grandes bloques: los seguros de personas y los seguros contra daños. El lenguaje de los seguros tiene varios términos que conviene conocer y que se recogen en esta tabla:

Prima

Es el precio del seguro.

Póliza

Es el documento donde figuran las condiciones del contrato.

Asegurador

Es la compañía de seguros.

Asegurado

Es la persona expuesta al riesgo previsto en el seguro. Dicho riesgo puede recaer sobre la propia persona, sus bienes o su patrimonio.

Tomador

Es la persona que contrata el seguro y paga la prima.

Beneficiario

Es la persona que recibe la contraprestación pactada en el contrato.

Suma asegurada

Es el límite máximo de indemnización a pagar en caso de que se produzca la contingencia o siniestro.

Contingencia o siniestro

Es el evento previsto en la póliza que da lugar al cumplimiento de las obligaciones del asegurador.

Cobertura

Es el riesgo cubierto.

4.1. Seguros de personas

Seguros de vida. Se contratan para disminuir el impacto económico de ciertos acontecimientos sobre la vida de las personas. En el contrato más habitual de este tipo, el asegurador se obliga, en caso de fallecimiento del asegurado, a pagar al beneficiario la cantidad de dinero pactada.

Otros seguros de personas. Cubren los gastos que se derivan de ciertas circunstancias que afectan a la integridad corporal o al estado de salud:

• De accidentes: Indemnización por accidentes que ocasionan muerte o invalidez.
• De enfermedad: Gastos de asistencia médica y farmacéutica durante los periodos de enfermedad.
• De asistencia sanitaria: Gastos de asistencia sanitaria y farmacéutica.
• De decesos: Gastos de servicios funerarios.

4.2. Seguros contra daños

Son los que recaen sobre los bienes o el patrimonio de las personas.

Seguro de hogar. Cubre los daños materiales en el hogar, como los desperfectos causados por el agua, cristales rotos o un incendio. Pero también cubre la responsabilidad civil originada por daños o lesiones que se puedan causar a otras personas o a sus bienes desde la vivienda del asegurado, como, por ejemplo, la caída de objetos desde las ventanas o balcones, dejar un grifo abierto que inunde otra vivienda, etc.

Seguro obligatorio de vehículos de motor. Cubre los daños causados por el conductor a terceros (es decir, a otras personas), con independencia de quién sea el propietario.

Seguro de responsabilidad civil. Protege el patrimonio de las personas por la responsabilidad que pudiera derivarse por daños y perjuicios a terceros