EL DINERO:

El dinero es un medio de cambio o de pago y cobro generalmente aceptado.

• Es un medio de cambio:

  
  

  el dinero permite ajustar las distintas ofertas y demandas en función de un precio; si no existiera seguiríamos haciendo el trueque o intercambio de bienes.

• Es un depósito de valor:

  el dinero no es un bien perecedero, nos permite almacenarlo y acumularlo sin que desaparezca, aunque puede perder parte de su valor debido a la inflación, que es un proceso económico provocado por el desequilibrio existente entre la producción y la demanda.

• Es una unidad de cuenta común:

  el dinero sirve para medir el valor de las cosas pudiendo establecer comparaciones.

Existen diferentes tipos de dinero:

• El dinero legal:

  Son los billetes y monedas emitidos por los bancos centrales de cada país. España es uno de los países de la Uníón Europea que tienen el euro como moneda, por lo que el organismo que emite y controla la cantidad de dinero circulante es el Banco Central Europeo (BCE).

• El dinero bancario

  Es el que solo existe virtualmente, porque «está en el banco». Cuando depositamos el dinero legal en un banco o caja, este desaparece físicamente y renace como dinero bancario.

LAS CUENTAS BANCARIAS:

Son depósitos de dinero que constituyen el soporte en torno al cual se centralizan las operaciones bancarias habituales. Diferenciados por su grado de liquidez, y en relación inversa a los intereses que generan, los productos más demandados por los usuarios de bancos y cajas son los depósitos a la vista y los depósitos a plazo fijo.

1. Depósitos a la vista:

   también llamadas cuentas bancarias porque se puede disponer del dinero de forma inmediata.

2. Depósitos o imposiciones a plazo fijo:

   Son aquellos cuyo titular, a cambio de unos intereses, se compromete a mantenerlos durante un plazo determinado, de tal forma que no puede disponer de ellos sin asumir una penalización.

3. La banca online:

   En los últimos años se está operando cada vez más a través de las nuevas tecnologías en vez de hacerlo físicamente. Las ventajas de la llamada banca online (por Internet): (Comodidad, Acceso las 24 horas, Ahorro de tiempo, Operaciones más baratas, Transparencia informativa, Ofertas y servicios personalizados).

Las operaciones bancarias más habituales son las siguientes: (Ingresos o pagos de dinero, Traspasos de dinero entre cuentas de la misma entidad, Domiciliaciones de recibos (atender al pago de recibos que previamente ha autorizado el titular, como el de la luz), Retiradas de dinero mediante cajeros automáticos, Transferencias de dinero entre cuentas bancarias de distintas entidades, Pago de cuotas de préstamos, Aportaciones a planes de pensiones).

RELACIONES BANCARIAS:

Entre los bancos y sus clientes hay un contrato duradero y vinculante cuyas condiciones podemos pactar, e incluso reclamar llegado el caso.

3.1. Derechos y obligaciones:

Una cuenta bancaria es un contrato entre una entidad financiera y una persona, mediante el cual la primera custodia los depósitos de dinero a la segunda, al tiempo que le facilita la gestión y seguimiento de sus operaciones bancarias, a cambio de unas comisiones y condiciones pactadas.

Derechos:

• Recibir el documento del contrato.
• Recibir la información necesaria para entender bien la operación o producto ofertado.
• Recibir los documentos de liquidación.
• Recibir la remuneración del depósito con los intereses pactados inicialmente o posteriormente modificados por la entidad, previa comunicación al cliente.

Obligaciones:

• Pagar puntualmente las comisiones bancarias pactadas.
• En caso de descubierto, devolver los fondos, junto con los intereses y las comisiones bancarias pactadas.
• Facilitar los datos que la identidad le solicite para identificarlo.
• Compensar saldos entre las distintas cuentas que pueda tener un mismo titular en la entidad.

3.2. Información y negociación:

Contratar un producto bancario diferente en cada banco puede ser muy caro por las comisiones que aplican, así que la mayoría de la gente suele trabajar con uno o dos bancos.

• Comisiones y gastos en general:

  Pueden exigirse saldos mínimos para no cobrar comisiones.

• Los costes de descubierto:

  Comisiones y gastos por operaciones específicas tales como domiciliaciones, transferencias, traspasos, pago de impuestos.

• La facilidad y coste de disponer de tarjetas de débito y crédito:

  Costes de la operativa de la banca online por Internet.

Factores clave a la hora de contratar una cuenta bancaria en una u otra entidad:

lo mejor es recabar información sobre bancos diferentes y no elegir sólo la primera opción.

• Para productos y servicios bancarios:

  Pedir siempre el folleto informativo que se ofrece de forma gratuita. Pedir una oferta vinculante en el caso de préstamos hipotecarios para poder compararla con calma y tiempo suficiente con las de otras entidades.

• Para productos de inversión (renta fija, acciones..):

  Solicitar la información por escrito sobre las carácterísticas, riesgos y costes del producto.

• Para seguros de vida:

  Pedir la nota informativa, un documento que recoge las condiciones generales del contrato.

3.3. Reclamaciones:

Pueden producirse desacuerdos entre los usuarios bancarios y las entidades bancarias a las cuales el cliente puede oponerse. La principal forma de reclamación, y por otra parte obligatoria si es que después se desea proseguir el procedimiento ante el Banco de España, es el servicio de atención al cliente de la propia entidad. El servicio de atención al cliente es un departamento del propio banco que suele gozar de la autonomía suficiente como para decidir sobre conflictos entre la entidad y un cliente.

LAS TARJETAS:

Las tarjetas o «dinero de plástico» son uno de los medios de pago más usuales gracias a su comodidad, facilidad de uso y seguridad debido a que están protegidas con unas claves.

• Las tarjetas bancarias, que las emite una entidad financiera y se usan para comprar o sacar dinero del cajero.
• Las tarjetas no bancarias que sirven sólo para comprar en comercios.

4.1. Las tarjetas bancarias:

utilizan los fondos depositados en una cuenta bancaria asociada. Pueden ser de varios tipos:

• De débito:

  el importe de la compra o del dinero retirado en un cajero es retirado de la cuenta asociada de forma inmediata.

• De crédito

  Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite fijado, sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese momento.

Existen dos modalidades de pago:

–

Pago mensual por la totalidad:

es la más sencilla y tradicional. El saldo deudor (todos los gastos realizados durante el mes) se paga con cargo a nuestra cuenta el primer día del mes posterior, momento en el que sí hay que tener dinero suficiente para pagar todo el saldo y liquidar la deuda.

–

Pago aplazado:

es una «cuota flexible» que permite aplazar el pago mediante una cuota como si se tratara de un préstamo.

• Tarjetas monedero

  También llamadas de prepago, permiten realizar pagos hasta un límite previamente pactado tras ingresar el dinero por caja o a través de la cuenta bancaria.

• Tarjetas virtuales

  Son una variante de las tarjetas monedero que sirven exclusivamente para comprar en Internet. No existen físicamente, sino que solo son un número, un PIN y una fecha de caducidad.

El seguro

Es un contrato mediante el cual, a cambio de una prima, un asegurador se compromete, en caso de que se produzca una contingencia o siniestro, a indemnizar a un tercero.

• Seguros de vida. Se contratan para disminuir el impacto económico de ciertos acontecimientos sobre la vida de las personas. En el contrato más habitual de este tipo el asegurador se obliga, en caso de fallecimiento del asegurado, a pagar al beneficiario la cantidad de dinero pactada.
• Otros seguros de personas. Cubren los gastos que se derivan de ciertas circunstancias que afectan a la integridad corporal o el estado de salud.